메디케어 공제액이란?
Part A·B·D 본인부담금 쉽게 이해하기
메디케어를 이용한다면 매년 바뀌는 공제액(Deductible)을 확인하는 것이 중요합니다. 공제액이란 메디케어가 비용을 분담하기 전에 가입자가 먼저 부담해야 하는 금액입니다. 공제액을 모르면 예상보다 큰 의료비를 부담하게 되거나, 반대로 불필요하게 비싼 플랜을 선택하게 될 수 있습니다.
안내: 본 글은 2026년 기준입니다. 공제액과 보험료는 매년 조정되니 medicare.gov에서 최신 정보를 확인하세요.
공제액(Deductible)이란?
공제액은 메디케어 혜택이 적용되기 전에 본인이 먼저 부담해야 하는 금액입니다. 공제액을 모두 부담한 뒤에는 메디케어 승인 금액의 일반적으로 80%를 메디케어가 부담하고, 나머지 20%는 가입자가 부담합니다.
메디케어에는 Part별로 공제액이 따로 있으며, Part A는 입원 기간마다, Part B는 달력 1년 단위로, Part D는 플랜별로 적용되는 방식이 다릅니다. 이 차이를 이해하는 것이 연간 의료비를 어림잡는 첫 걸음입니다.
2026년 메디케어 공제액 (예상)
Part A (병원 입원)
- 공제액: 약 $1,676 (입원 1건당)
- 같은 혜택 기간(Benefit Period) 안에서 재입원하면 Part A 공제액을 다시 내지 않습니다.
- 61–90일 입원 시 하루 $419 본인부담
- 91일 이후는 하루 $838 (평생 사용할 수 있는 예비 입원일–Lifetime Reserve Days– 60일 사용)
Benefit Period란? 입원한 날부터 시작해서 입원을 마친 뒤 60일 연속으로 병원·SNF 서비스를 받지 않은 기간이 지나면 종료됩니다. 그 뒤 다시 입원하면 새로운 Benefit Period가 시작되며, Part A 공제액을 다시 내야 합니다. 따라서 한 해에 여러 번 입퇴원을 반복하면 Part A 공제액을 여러 차례 부담할 수 있습니다.
Part B (외래/의사)
- 공제액: 약 $257/년
- 공제액 이후 승인 금액의 20% 본인부담
- 연간 본인부담 상한(Cap) 없음
Part B는 상한이 없는 20% 본인부담이 가장 위험한 구조입니다. 예를 들어 $50,000짜리 암 치료를 받으면 이론상 $10,000을 본인이 부담할 수 있습니다. 이 때문에 Medigap 보험을 통해 상한을 만들어 두는 것이 중요합니다.
Part D (처방약)
- 공제액: 최대 $590 (플랜별)
- 2026년부터 연간 본인부담 $2,100 상한 적용
- 월 분할 납부 옵션(Medicare Prescription Payment Plan) 선택 가능
Medicare Advantage (Part C)
- 플랜별로 공제액과 본인부담 한도가 상이함
- 2026년 평균 Out-of-Pocket Max: $9,350 (In-network)
- 일부 플랜은 공제액 $0 제공, 단 네트워크와 사전 승인 요구 유의
예시로 보는 연간 본인부담금 계산
한 가지 상황을 상상해 보겠습니다. Original Medicare(Part A+B)만 가입하셔서 Medigap이 없는 65세 A씨가 한 해 동안 다음 내용을 이용했다면:
- 1월에 무릎 수술로 5일 입원 → Part A 공제액 $1,676
- 7월에 다른 질병으로 3일 새로 입원 (이전 혜택 기간이 끝난 상태) → Part A 공제액 다시 $1,676
- 2월~12월 사이 외래 진료비 $20,000 발생 → Part B 공제액 $257 + 나머지 금액의 20% (약 $3,949)
연간 본인부담 합계는 약 $7,558이 될 수 있으며, Part B에 상한이 없기 때문에 진료비가 더 나오면 금액은 더 커집니다. 같은 상황에서 Medigap Plan G를 보유했다면 Part B 공제액 $257만 부담하고 나머지는 플랜이 거의 전액 보장합니다.
공제액을 낮추는 방법
1. Medigap 가입
Plan G는 Part B 공제액을 제외한 대부분의 본인부담 비용을 보장합니다. Plan F는 2020년 이후 신규 가입자는 선택할 수 없고, Part B 공제액까지 보장됩니다. 자세한 것은 메디갑 보험 가이드를 참고하세요.
2. Medicare Advantage 선택
일부 플랜은 공제액 $0을 제공합니다. 단, 네트워크 제한과 사전 승인 요구가 있고 지역을 벗어나면 보장이 제한될 수 있습니다. 본인이 자주 다니는 병원이 네트워크에 포함되는지 반드시 확인해야 합니다.
3. Extra Help 신청 (Part D)
저소득자는 처방약 공제액과 본인부담을 대폭 감면 또는 면제받을 수 있습니다. 2026년 기준 독신 연 소득 약 $23,895, 부부 $32,335 이하면 자격을 충족할 가능성이 높습니다.
4. Medicaid Dual Enrollment
메디케어와 메디케이드 두 가지 자격을 모두 충족하면 공제액과 본인부담금의 상당 부분을 메디케이드가 대신 부담해 줍니다. 자격 기준은 주마다 조금씩 다르므로 거주 주의 메디케이드 사무소에 문의하는 것이 가장 정확합니다.
5. Medicare Savings Programs (MSP)
Extra Help까지는 안 되더라도 소득이 중간송 수준이라면 QMB, SLMB, QI 등 주 단위 프로그램으로 Part B 보험료나 공제액을 지원받을 수 있습니다. 생각보다 많은 분이 자격을 갖추고 있으며, 거주 주의 SHIP 상담서에서 무료로 확인할 수 있습니다.
2026년 달라지는 Part D 처방약 제도
2026년부터 Part D 처방약 본인부담 $2,100 상한제가 시행됩니다 (Inflation Reduction Act). 그 이상은 메디케어가 전액 부담하게 되어 처방약 비용 부담을 줄이는 중요한 변화입니다.
- 2025년: $2,000 상한
- 2026년: $2,100 상한 (인플레이션 조정)
- 월 분할 납부 옵션(Medicare Prescription Payment Plan) 제공
만성질환으로 고가 약을 복용하시는 분들은 예전에는 연 수천 달러까지 부담해야 했지만, 이제는 최대 $2,100만 부담하면 되므로 무거운 부담이 크게 줄어듭니다. Medicare 오픈 등록 시기는 메디케어 연간 등록 기간(AEP)을 참고하세요.
IRMAA – 고소득자 추가 보험료
공제액과 별도로 고소득자는 Part B와 D 보험료가 추가됩니다. 2026년 IRMAA 기준(2024년 소득 기준):
- 독신 $106,000/부부 $212,000 초과 시 IRMAA 적용
- Part B 추가 보험료 $75–$465/월
- Part D 추가 보험료 $13–$85/월
별사로 인한 수입 감소, 은퇴, 별거 등 생활 변화가 있었다면 SSA-44 양식으로 IRMAA 재산정을 요청할 수 있습니다. 은퇴 세금 전략은 미국 은퇴 후 세금을 참고하세요.
매년 플랜을 다시 확인해야 하는 이유
매년 10월 15일–12월 7일 Annual Enrollment Period(AEP)에 플랜을 재검토해야 하는 이유:
- 공제액 변동
- 처방약 포뮤러리(Formulary) 변경
- 네트워크 병원·의사 변경
- 보험료 인상
- 새로운 Medicare 플랜 출시 가능
매년 9월이 되면 현재 가입된 플랜에서 “Annual Notice of Change(ANOC)”라는 안내문을 보내줍니다. 내용이 많은 서류지만 공제액, 보험료, 처방약 목록이 다음해 어떻게 바뀌는지 요약되어 있으므로 반드시 확인해 보셔야 합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Part B 공제액을 매년 새로 채워야 하나요?
네, 매년 1월 1일 재시작됩니다. 연말에 공제액을 다 채웠어도 새해가 시작되면 공제액도 다시 계산됩니다.
Part A 공제액은 왜 이렇게 비싼가요?
Part A는 입원 혜택 기간(Benefit Period)마다 적용되며 한 해에 여러 번 낼 수 있습니다. Medigap Plan A 이상 대부분이 이를 보장하니 가입을 고려해 보세요. 자세한 내용은 미국 시니어 의료보험 종합 안내를 참고하세요.
Advantage 플랜이 공제액이 $0이면 무조건 저렴한가요?
아닙니다. 공제액 $0이라도 Copay, Coinsurance, Out-of-Pocket Max가 있고 네트워크 제한이 있습니다. Original Medicare와 Medigap을 함께 비교한 뒤 선택하는 것이 좋습니다.
Extra Help는 누가 받을 수 있나요?
2026년 기준 독신 연 소득 약 $23,895, 부부 $32,335 이하이면 자격을 충족할 가능성이 높습니다.
Deductible을 한꺼번에 내야 하나요?
아닙니다. 의료 서비스를 이용하면서 공제액이 조금씩 차감됩니다. Part B의 경우 첫 진료비에서 시작해 $257까지 채워집니다.
Benefit Period와 달력 연도는 다른가요?
네. Part A의 Benefit Period는 입원일부터 시작해서 60일 연속 병원 서비스 미이용 시 종료되는 개념이며, Part B의 공제액과 IRMAA는 달력 연도(1월~12월) 기준입니다.
마무리
메디케어 연간 공제액은 Part별로 다르고 매년 조정되므로 공제액 구조를 이해하면 예상 의료비를 훨씬 쉽게 계획할 수 있습니다. 2026년부터 Part D 처방약 $2,100 상한제라는 제도가 있으니 활용하세요. Medigap 가입을 통해 Original Medicare의 20% 본인부담 비용을 줄이는 데 도움이 됩니다. 매년 AEP 기간에는 현재 가입한 플랜이 여전히 본인에게 적합한지 꼭 다시 확인해 보시기 바랍니다.
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참고 링크 (공식 사이트)
본 글은 2026년 기준으로 작성되었습니다. 공제액과 보험료는 매년 조정되니 medicare.gov에서 최신 정보를 확인하세요.